第二百三十三章 规范银行业

蓝白的天 / 著投票加入书签

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    朱启既然自觉的将银行还有推行钞票的事情给接下来了,那自然要好好的捋顺一下顺序,然后认真的解决这个问题。

    官府衙门的人,他是一个都不打算用的。

    那些人或许在人品方面还是挺靠谱的,但在专业技能方面,朱启可不觉得他们能比学过数学统计学的那些学生们来的好。

    这四书五经虽说也有算数,但教的毕竟浅显了一些,而且在经济学领域,也并不是说数学好就能够解决的。

    更多的还是对于经济的一个整体认知,朱启虽说,不敢自称什么经济学大师,但是在大明现在的环境之下,他的理念绝对是超前的。

    比起用官场上的那些官吏们,直接从学院里面挑选合适的人选,才是朱启,现在觉得比较靠谱的事情了。

    而那些朝廷的官员们自然也知道,辽王朱启,现在组建了一个叫做银行的新的部门。

    并且全权负责银行的运营,而且还独揽了制造货币的权利。

    对于那些官员们来说,不论辽王朱启去主管任何事情都可以接受,但主管铸造货币这可是不能够接受的事情了。

    要知道货币是一个国家的财政命脉。

    这种事情怎么可以让一个王爷来掌控呢?

    万一要是辽王殿下自己私下里印发货币,每日给自己印个几百万只抄什么的那部乱了套了。

    一下子又是雪花片一样的弹劾,往朱元璋这边送,而朱元璋也是老样子,对于这些弹劾的文本那是一概不理的。

    连辽王朱启也知道那些官员们在弹劾自己,不过这也是预料之中的事情了。

    如果自己是他们的话,对于皇帝把铸币权,这么重要的事情,交给不是太子的王爷,肯定也会反对的。

    而朱启自己也是问心无愧的,如果不是为了大明,谁不想赶紧回去辽阳继续摸鱼呢?

    而朱启也没有理会朝堂上的那些不和谐的声音。

    很快就在自己的学生之中,选拔了一批合适的人选,来去银行当第1批的工作人员。

    这银行虽然刚刚建立起来,但是在应天府的知名度那已经是起来了。

    倒也不需要去特意进行宣传的工作了。

    而只需要根据市场需求来印刷钞票,保证纸钞的数量不会大于市场所需。

    然后就是引导百姓们,尽量使用纸钞,来进行交易,以及进行相关的残破的纸钞回收,重新发放等等这些工作。

    而银行最重要的业务当然就是存储了,把老百姓的铜币和银子收上来,发放纸钞给他们。

    就类似于宋朝时候,那些牙行们收取商人的铜钱,然后把交子发给他们,是一样的道理。

    至于你说存储纸钞暂时还没有这样的业务,一来是因为只超现在的工艺水平,还无法做到像现在一样长久保存。

    二来,也是老百姓们心中,现在对于银子和铜钱的认可度,要远远的高于纸币的认可度。

    所以让他们将铜钱银币存到银行来就已经非常的困难了,如果让他们即将铜钱银币存到银行,又让他们将纸钞存到银行,那可真是难上加难,所以朱启也并不强求这些东西。

    原本朱启提出的要考核市场的规模,这种事情对于其他的官吏来说就觉得不可能。

    本来那些官吏觉得辽王殿下没用他们,就已经心里面不高兴了。

    如今自然是想着看辽王殿下的笑话,就算是神奇如同辽王这般厉害,也不可能短时间内就把市场规模摸得一清二楚吧。

    但让他们大跌眼镜的是,辽王殿下还真就有这样的本事。

    仅仅只是半个月的时间没到,甚至连2月份春耕种子都还没播完呢。

    辽王殿下手底下的那批人,就已经将整个应天府的市场规模摸了一个一清二楚。

    并且根据市场规模来制定了所需要发行的货币数量,而那些官员们完全看不懂了,这是怎么弄出来的呀?

    其实也非常的简单,首先就是看看政府部门每年发行的那些铜币流入的情况。

    余下的就是处于税务局直接调出应天府的档案查看就行了。

    大明商业税务的税收制度,每年也都会做各种各样的统计,所以朱启想要弄清楚这些东西也并不是多么困难的事情了。

    说白了就是一个计算能力的问题,如果计算能力合格的话,想要在十几天内算出市场规模所需货币,那绝对不是什么难的事情。

    而朱启手底下的这些学生们,可是一个个都是学习了现代数学,还有各种各样统计学的,这些自然是难不倒他们的。

    理论上的事情既然已经完成了,剩下的就是发行货币了。

    前期的宣传也已经到位,老百姓们这段时间,陆陆续续也都开始到银行来兑换货币。

    毕竟是有礼物赠送的,一小袋的粮食虽然不多,但也够吃一顿饭的,谁会嫌吃的东西多呢,是不是?

    虽然现在老百姓们兑换的数额,只是非常小额的几十文上百文。

    不过已经迈出第1步,对于朱启来说就已经达到目标了,而那些老百姓们把这些纸钞放在手里,自然也不是当擦屁股纸用的。

    有些皇庄也都对外开放只超货币使用的权限了,比如你想买一些官方出产的盐,丝绸原料铁等等这些东西。

    都可以使用,大明新发行的明源货币来进行贸易。

    官方也都是认可的,有这些大宗商品进行背书和使用明元的先例在前。

    老百姓们自然也会上行下效,在日常的生活和商业活动中使用这些货币。

    一开始自然是困难重重,但当那些商人们体会到纸币的好处之后,也是非常乐意接受的。

    毕竟手头上一大堆的铜板银两容易丢失,但纸币这么轻便,容易携带是非常方便的。

    仅仅只是两个月的时间,在应天府的大街小巷,老百姓们就已经开始渐渐使用起了明元进行贸易了。

    虽然规模并不算特别的大,占据他们日常生活的比例也只是一小部分。

    但这样的开头还是非常喜人的。

    剩下的就是把控好印刷钞票的节奏,以及每年都去考察一下市场规模,回收那些纸币再重新发放这样的过程了。

    而回收纸币重新发放,自然不是让老百姓自觉到银行上交纸币的。

    而是要通过储蓄业务来进行,相关货币的更新和替代,并非是一蹴而就,而是一个几个月的漫长过程。

    这其中的门门道道也就不用多说了,反正朱启也跟那些银行的职员们商量的八九不离十,剩下的就是进行实践了。

    而推行了货币制度之后,接下来最重要的事情,也是朱启目前觉得最紧迫需要去处理的,也就是借贷这个问题了。

    谁都知道借贷这种事情是一门暴利,不过借贷也是有风险的。

    自古以来民间就已经有借贷的业务了。

    而很多老百姓也经常会使用的借贷,这种事情大多数都是去借粮食,毕竟这老天爷也不可能年年都风调雨顺,总会有一些年景收成不好的时候。

    没饭吃也只能出去借粮食,不然饿死吗?

    而这个时候就会以家里面的各种各样的东西来进行抵押了。

    可不要觉得这借出来的粮食就不用还了,今年借粮食,明年可都要还13分甚至14分,有些比较黑的甚至需要还双倍也都有呢。

    一开始的政府部门,自然没有注意到民间借贷这种事情,在春秋战国的时候,借贷业务导致了不少老百姓家破人亡,自然是不用多提。

    而在秦始皇统一中国之后,统一度量衡,车同轨,书同文这些事情之外,秦始皇也注意到借贷对于民间的影响。

    至此,规定借贷的利息不得高于九出十三归这个标准。

    往后历朝历代也都以这样的标准来进行衡量借贷这个行为。

    也就是说民间的借贷最高只能到九出十三归,这个行列如果高于这个水准的话,那就要受到官府衙门的惩罚。

    不过说出来可能大家不相信,在借贷这一行,做的最出色的反倒不是那些有钱的附身土豪们。

    而是大家看上去清心寡欲的寺庙和尚。

    尤其是在历朝历代统治者信佛,崇尚佛道昌盛的情况之下,越是明显。

    那些和尚们嘴上吃斋念佛,但是背地里却在喝着老百姓的血,他们自己有着大量的产业不说,还对外放出贷款。

    表面上好像在施粥救济老百姓,但其实给老百姓的利息是非常高额的。

    甚至于双倍奉还都是很常见的事情,而老百姓自然是还不上这些债务,如果不能买卖儿女来还债的话,就只能把家里的田亩和房产抵押给寺庙的和尚。

    即便是明朝时代,最大的民间放贷组织机构,依然是寺庙里面的和尚。

    不过经过前面几代皇帝的整治之后,现在寺庙的放贷情况已经收敛了不少了。

    而朱启的银行对于借贷行业来说,必然是一个天翻地覆的变化,因为朱启设置的利率将会远远低于9出十三归这个利率。

    不仅如此,也不再是只要拿着财产过来抵押,就能够给予放贷借贷的时代了。

    而是要详细的评估他的个人信用,以及家庭财产等等多方面的情况,再决定借不借钱。

    反正借贷这种事情一定要规范起来,谨慎起来。

    而民间的借贷行为也需要用法律法规去严格约束,不然最后受伤的还是老百姓。

    说白了,这年头如果不是真的活不下去了,谁又愿意去外面借钱呢。

    即便是现代的享乐主义盛行的时候,年轻人们借钱也是因为手头上没钱,才会去超前消费啊。

    如果有钱的富二代,你看他们谁没事借一大堆的钱去花费呢。

    自己父母都随手给个几亿上百亿的给他们了。

    而朱启要做的事情,就是在制度上面确保那些老百姓们不会因为借贷而导致家庭贫困。

    能够想办法解决的事情,尽量不去借钱。

    可能有些人要说了,借贷可是有利于刺激经济的行为,为什么朱启要搞得这么保守呢?

    说白了借贷确实可以刺激经济行为,但你要看在什么时代呀。

    在现代这种快节奏有钱就能生钱的时代,通过借贷获得高额的本钱,然后来获取利润,确实是可行的。

    但是在明朝这时候,你有钱可不一定就能够做到钱生钱。

    毕竟金融游戏会玩的人不是很多,大部分的人借些钱也只是为了度过眼前的难关。

    说借贷这种事情,大部分还是普通老百姓在干的,有钱人真的不会去碰。

    而想要开展借贷的业务,也并不是一朝一夕就能办成的。

    按照朱启现在的估计,恐怕也得等到两三年之后才能推出借贷的业务了。

    而且借贷业务也不能一开始,就在全国进行推广。

    起码也得在一些类似于应天府,这样的省会城市进行试点。

    才能够渐渐地往下推广,而借贷业务也绝对不能去乡镇。

    必须要固定在某几个大城市的范围之内,因为在大城市,明朝的朝廷对于这些地方的控制力,是最强的。

    而到了县城,甚至村落,控制力大不如在城市之中了。

    基层的官员将会拥有大量的实权,他们没准就会利用银行这个体系,来为自己牟利,而坑害的最后当然都是老百姓了。

    俗话说得好,有多大的本事就去干,多大的事情,既然已经知道明朝官府,对于地方上掌控的力度,也仅仅只在大城市。

    乡镇和村落的掌控力就会衰弱不少的情况,还去把银行铺在那些基层的地方,不是坑害老百姓又是什么呢?

    而构思这些事情的同时,朱启也要把这些所有的构思都给写成一个方案,交给朱元璋。

    方便以后进行执行,不仅如此,还要在银行里面培养接班人。

    起码要能够向朱启这样了解整个经济运行的模式,掌控钞票印刷的数量,绝对不能多印等等。

    而除此之外,银行不仅仅能够便利于百姓,最主要的目的,朱启还是想将钞票和金融作为一种武器,来对付周围的国家。

    最先处理的自然就是北元了。

    以大明和北元现在的经济体量,想搞点小动作,还是轻而易举的。

    朱启很快就行动了起来。